הלוואות עסקיות
סקירת שלושת סוגי ההלוואות העסקיות הזמינות כיום: הלוואת סולו ללא שעבוד, הלוואה בשעבוד נכס פרטי והלוואה בשעבוד נכס מסחרי, כולל יתרונות, חסרונות ותנאי פריסה.
בתקופה האחרונה אנחנו שומעים הרבה על “הלוואות עסקיות”. זאת מאחר והבנקים התחילו לאפשר פתרונות מימון רבים למטרות עסקיות שונות.
ראשית, חשוב להסביר כי יש הבדלים מהותיים בין סוגי הלוואות עסקיות. כיום יש 3 אפשרויות:
- הלוואה עסקית בחשבון הבנק (הלוואת סולו) – הלוואה ללא שעבוד
- הלוואה עסקית בשעבוד נכס פרטי
- הלוואה עסקית בשעבוד נכס מסחרי
נרחיב על כך:
1. הלוואות עסקיות לצורך העסק
הלוואות עסקיות לצורך העסק, או של יזמים / בעלי עסקים וחברות המעוניינים להרחיב את הפעילות העסקית שלהם או לקבל כסף לעסק למטרות שונות.
הלוואה זו היא בלי שעבוד של נכס והיא מתקבלת לחשבון העסק. הלוואות אלו הן בדרך כלל בסכומים נמוכים בסך 100-500 אלף ₪. גובה האשראי ניתן לפי סוג העסק, הכנסות העסק, יציבות העסק, ותק ועוד.
החיסרון הגדול בהלוואה זו, הוא שתקופת ההלוואה קצרה מאוד בין 5-12 שנה, תלוי בבנק. דבר זה מקשה על תזרים חודשי אצל רוב העסקים.
חשוב לציין, שישנם הבדלים משמעותיים בין הבנקים במספר השנים, הריביות ובעמלות על החשבון ועמלת פתיחת התיק.
ניתן גם לקחת הלוואה בערבות מדינה. הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בנקאית שניתנת לעסקים קטנים ובינוניים בעזרת ערבות שמעניקה המדינה. משמעות הערבות היא שהמדינה מתחייבת לכסות חלק מהסיכון שהבנק נוטל על עצמו במתן ההלוואה, מה שמאפשר לבנקים להציע תנאים טובים יותר לעסקים הנדרשים למימון.
אבל צריך לזכור שגם בהלוואה זו קיים החיסרון בכך שהיא ניתנת לתקופה מאוד קצרה - רק עד 5 שנים. וזה עלול מאוד להקשות על התזרים החודשי של העסק.
2. הלוואות עסקיות בשעבוד נכס פרטי
הלוואות עסקיות בשעבוד נכס פרטי – במחלקת משכנתאות בבנקים. עדיין לא כל הבנקים מאשרים את ההלוואה הזו, אבל כבר יש כמה בנקים שהתחילו לאשר, וזה החל ליצור תחרות מעולה.
בהלוואה זו משעבדים לבנק את הנכס למגורים, לטובת מטרה עסקית כל שהיא. מבחינת אחוזי המימון שניתן לקבל, תלוי בין הבנקים. בדרך כלל ניתן לקבל בין 60-70% משווי הנכס. במקרים חריגים ניתן להגיע ל-80% משווי הנכס. אך אם קיימת כבר משכנתא קיימת, יופחת מההלוואה סכום המשכנתא הנוכחית.
פריסת ההלוואה יכולה להגיע ל-20-30 שנה, וזה ממש נותן תזרים חודשי נוח. עלות פתיחת התיק 360 ₪ כמו בתיק משכנתא רגילה.
כמו כן, ניתן לבחור כמה סוגי מסלולים. בנק ישראל לא מגביל את ההלוואה במסלולים מסוימים.
3. הלוואות עסקיות בשעבוד נכס מסחרי
ברוב הבנקים ניתן לקחת את ההלוואה הנ”ל רק במחלקה העסקית. ההלוואה מוגבלת בפריסת השנים בין 8-20 שנה. הריבית זולה יותר, רק צריך לבדוק שאכן כל שאר הפרמטרים מתאימים לעסקה.
ניתן לקבל גם 80% משווי הנכס, אך חשוב לדעת, שאם לקוח כבר רכש נכס לפני תקופה, ורק עכשיו צריך את המימון, והנכס כבר השביח את עצמו, ניתן לאשר אחוזים מהשווי העכשווי של הנכס.
יש רק 2 בנקים שמאשרים לבצע הלוואות כאלו במחלקת משכנתאות, ואז הפריסה ארוכה יותר וגם ניתן לקחת את ההלוואה במסלולים שונים ממסלול הפריים שניתן במחלקה העסקית.
חישוב הסכום שניתן לקבל הוא ממחיר החוזה ללא חישוב המע”מ, ולכן ניתן לאשר הלוואה נוספת שניתן לשלם עליה רק גרייס (תשלום ריבית בלבד) לתקופה של עד חצי שנה עבור המע”מ, עד שהחברה תקבל את המע”מ בחזרה.
הבנקים בוחנים את החברות או עסקים שרוכשים נכסים, וכן את בעלי העסק, מבחינת הכנסות, דו”ח אשראי, מצב פיננסי, תוכנית עסקית, הכנסות ויציבות החברה ותחום החברה ועוד.
בנכס מניב משכירות, ניתן לקחת בחשבון את השכירות העתידית אבל לא ב-100%, הסכום בין 80-90% תלוי בבנקים.
לסיכום
לפני שלוקחים הלוואה לעסק ונכנסים לעסקה גדולה ורצינית כזאת, מומלץ להתייעץ עם יועץ אובייקטיבי טוב ומקצועי, שידע להתאים עבורכם את הבנק ואת המסלול הטוב והאידיאלי עבורכם שיחסוך לכם מאות אלפי שקלים, ויגרום לכם לבצע את הצעד המשמעותי בחייכם בגדילה ובמינוף העסק שלכם בצורה הטובה ביותר.
מליה וינשטוק “MV משכנתאות ופתרונות מימון”
ליצירת קשר: 058-743-1553
